Crypto Law

В прошлом материале мы выяснили, что скрывается за пугающе-непонятным «central bank digital currency» и почему именно сейчас эта тема на слуху практически ежедневно. Самое время поговорить о тех, кто несёт идею CBDC в массы быстрее или продуктивнее всех в эти весенние дни.

Обзор новостей апреля-мая 2023 года демонстрирует нам победителей гонки цифро-валютного «вооружения». Ими оказались страны-участницы БРИКС: Китай и Бразилия.

Бразилия: цифровой реал как первый шаг к полной токенизации финансов

Если верить статистике в аккаунте трейдера Crypto Rand, Бразилия заняла 3 место среди стран с наибольшим годовым приростом внедрения криптовалют в 4 квартале 2022 года.

Countries with the biggest year-over-year #Crypto adoption growth as of Q4 2022 (in percentage)

1) Japan 🇯🇵
2) Russia 🇷🇺
3) Brazil 🇧🇷

Will Q1 2023 be the same? pic.twitter.com/k21CaEzZqS

— Crypto Rand (@crypto_rand) March 27, 2023

Спрос рождает предложение, децентрализация вызывает желание подчинить.

Если ещё в начале года сообщения об электронном реале носили расплывчатый и противоречивый характер, то уже 16 мая семинар «Токенизация финансов: от криптоактивов к цифровым активам центрального банка» собрал в Бразилиа как местных, так и иностранных специалистов в сфере технологий, экономики и права.

В центре обсуждений оказались такие темы как CBDC, системы мгновенных платежей, трансграничные операции и правовое регулирование цифровой экономики в условиях новой реальности.  

Отавио Дамасо, директор по нормативному регулированию Центробанка, заявил, что «конечно, в будущем будет полная «токенизация» финансовых активов и контрактов», а также отметил, что у проекта Real Digital (бразильская CBDC) «есть чётко определённые этапы до его реализации, запланированной к концу 2024 года».

Профессор Роберт М. Таунсенд, специалист в области экономической теории и  макроэкономики из Массачусетского технологического института (MIT), присутствовавший на семинаре, высоко оценил инициативы принимающей стороны, которые, по его словам, «привлекают внимание всего мира. Бразилия является лидером в области финансовых инноваций и стала основным международным игроком во внедрении программируемой CBDC».

Но не словом единым, как говорится.

Ещё до семинара на сайте местного центрального банка появилось сообщение о регистрации в период со 2 по 12 мая заявок организаций, желающих принять участие в пилотном проекте Real Digital. Финансовый регулятор чётко определил критерии отбора 10 кандидатов – и вызвал волну недовольства в СМИ и среди игроков крипто-рынка: ведь среди требований оказались одновременно опыт работы с технологией распределённого реестра и виртуальной машиной Etherium – и обязательная регистрация в Национальной сети финансовой системы.

Другими словами, криптокомпании, которые не регулируются на данный момент бразильским законодательством и не подлежат обязательной регистрации, де-факто были отстранены от участия в проекте.

Издание Livecoins назвало эту ситуацию «похожей на сценарий «друзей короля».

Возможно, они были услышаны, а возможно критерии были не настолько пристрастны, как казались на первый взгляд, но в опубликованном на днях релизе среди 14 кандидатов, определённых по 36 заявкам, оказались:

• необанк Nubank, специализирующийся на криптовалютах и даже запустивший собственный токен Nucoin в рамках программы лояльности финансового учреждения;
• один из крупнейших в Бразилии Itau Unibanko – предоставляющий услуги по хранению криптовалюты и выпуску токенов клиентами на собственной бирже банка;
• Banco BTG – гигант финансового рынка в Латинской Америке, еще в августе прошлого года внедривший платформу Mynt для инвестиций в цифровые валюты: простую, доступную и даже снабжённую учебными материалами;

• криптобиржа Foxbit, обещающая самый широкий портфель инвестиций в криптовалюты: торговлю, NFT, токенизацию реальных активов;
• компания nTokens, работающая с токенизированными активами и т.д.

Как видим, южноамериканское государство действительно максимально открыто эволюции технологий на валютных рынках и вызывает искренний интерес как значимый игрок в переломный период, стремящийся сочетать функциональность с качеством и безопасностью.

CBDC в Китае: самая большая «песочница» в мире

В отличие от Бразилии, которая пусть и очень активно, но только встаёт на путь диджитализации денег под флагом центробанка, CBDC в Китае выглядит как вопрос решённый – и даже в какой-то степени обыденный.

Так, только за последние 2 месяца в рамках пилотных проектов цифрового юаня были реализованы следующие шаги общенационального Плана по ускорению внедрения новых видов потребления:

• В г. Чанша, провинция Хунань, один из ведущих банков КНР, Bank of Communications, предоставил цифровые кредиты на общую сумму 583 100 юаней трём технологическим стартапам из перечня малых и средних предприятий Департамента науки и технологий. Это первый случай использования китайской цифровой валюты в кредитном секторе в целом – и почин государственного финансирования инноваций в технологиях таким способом.
• Университет Сучжоу в провинции Цзянсу стал, среди прочих, первым «университетом цифрового юаня с полным сценарием»: компания Zhejiang Zhengyuan Zhihui Technology в сотрудничестве с 5 крупными банками обновила программное обеспечение терминалов транзакций, и теперь студенты с помощью CBDC могут осуществлять все виды платежей на территории кампусов (проезд, питание и т.д.), а также использовать QR-коды своих виртуальных кошельков вместо смарт-карт и удостоверений личности на турникетах и при регистрации на занятиях.

• Аналогичную систему «единой карты», но уже среди сотрудников, внедрил научно-технический «Jiaozi Financial DreamWorks Park» в Чэнду. Чип-модуль, интегрированный в цифровой бейдж корпорации, совмещает функции кошелька с CBDC и идентификатора личности, что даёт доступ на территорию парка, возможность пользоваться лифтами, платить в столовой или покупать необходимые товары. Аналогичная карта посетителя парка уже находится в процессе разработки. Предполагается, что её можно будет заказать через онлайн-бронирование на платформе или терминалы самообслуживания.
• Та же Zhejiang Zhengyuan Zhihui Technology заявила о начале предварительного тестирования облачной платформы для базового образования, оплата обучения, регистрации на экзамены, а также выплата стипендий и грантов на которой будет производиться в цифровых юанях.
• «Город будущего», Цзянмэнь, выбрал иную сферу для выполнения Плана – общественный транспорт. Справедливо отметив, что такой вид транзакций как оплата проезда в автобусе, характеризуется большим количеством пользователей, небольшими суммами и высокой частотностью, а, значит, приведёт к популяризации и ускоренному продвижению CBDC, муниципальное правительство совместно с Jiangmen Bus Co., Ltd. реализовало полный цикл оплаты цифровой валютой центробанка в 369 автобусах, начиная с городских и заканчивая школьными.

• Не осталась в стороне и сфера трансграничных платежей. Четвёртого мая Shanghai Securities News сообщила о сотрудничестве между  Bank of China и крайне приверженным китайскому рынку «французом» BNP Paribas. В рамках сделки будет запущена платёжная платформа на базе совместной экосистемы двух банковских учреждений, которая позволит корпоративным клиентам совершать транзакции в e-CNY, значительно снизив сопровождающие издержки, но одновременно повысив скорость, эффективность и безопасность платежей.
• Двадцать второго мая стало известно, что Комиссия по регулированию рынка ценных бумаг Китая официально одобрила применение цифрового юаня в этой сфере. То есть инвесторы смогут вкладывать деньги в государственные фонды или мгновенно приобретать «финансовые продукты» через соответствующие приложения. Круглосуточная доступность, отслеживаемость и защита от подделок/копирования, по версии Комиссии, должны сделать такие расчёты весьма привлекательными для потребителей.
• Невозможно представить жизнь среднестатистического китайца без WeChat. Мессенджер позволяет не только вести переписки с друзьями, выкладывать забавные видео или приобщаться к комьюнити по интересам, но и наполнен множеством повседневно необходимых сервисов: шоппинга, бронирования гостиниц или билетов, вызова такси, доставки еды и т.д. Только по официальной статистике, почти 1 млрд. граждан КНР, а это 2/3 населения страны, прибегают к использованию приложения ежедневно. Не удивительно, что с апреля 2023-го проект внедрения цифрового юаня распространился и на этот виртуальный «рынок», выйдя за пределы «песочницы» из 23 экспериментальных городов. Теперь в любой точке Китая можно активировать функцию WeChat Pay в специально созданном приложении Digital RMB APP и, связав аккаунт с любым из доступных банков, оплачивать цифровой валютой свои заказы в KFC, Watsons, JD.com (китайский аналог Amazon), China Telecom и у прочих продавцов товаров и услуг в WeChat, поддерживающих такую функцию.

• Бюро финансового надзора и управления и Финансовое бюро г. Чаншу, провинция Цзянсу, анонсировали полный переход на CBDC в выплате заработной платы государственным служащим, а также персоналу государственных учреждений (например, больниц) и предприятий. Это не единичный случай такой реализации пилотного проекта, однако наиболее масштабный: предполагается, что впервые 100%-ную оплату труда в таком формате единовременно получат более 960 000 человек.

• Где зарплаты и торговля, там, естественно, и налоги. Три города провинции Чжэцзян с апреля тестируют возможности уплаты налогов и сборов в e-CNY. Заключив трёхсторонний договор, клиенты могут пользоваться всеми преимуществами быстрого и безопасного онлайн-банкинга, как в офисе, так и дома.
• Важным этапом внедрения централизованного токена стал выход этой весной на рынок жилья и государственных ресурсов. Цифровой юань в Цзянсу теперь можно использовать для расчётов в сделках о переходе права собственности, внесения депозитов за аренду государственного имущества, оплаты услуг экспертов по оценке государственных строительных проектов, участия в правительственных тендерах и т.д.

В Гонконге, специальном административном районе КНР, действующем в статусе особой экономической зоны с собственной валютой – гонконгским долларом, также на днях стартовали пилотные проекты по внедрению e-HKD. Шестнадцать отобранных банков, технологических компаний и фирм, работающих в сфере платёжных систем, будут тестировать возможности применения CBDC в 6 секторах: полноценные платежи, программируемые автоматизированные платежи, офлайн-платежи, токенизированные депозиты, расчёты по транзакциям Web3 и токенизированным активам. Среди игроков «песочницы» можем наблюдать гонконгское отделение Bank of China, China Construction Bank, Visa – и вездесущую Ripple.

Учитывая сообщение Денежно-кредитного управления Гонконга о переговорах с центробанком Объединённых Арабских Эмиратов на тему углубления взаимодействия и регулирования виртуальных активов, создания в этих целях рабочей группы, а также имеющийся совместный опыт развития проекта mBridge, можно предположить, что и трансграничные торговые расчёты в CBDC китайская ОЭЗ в ближайшем будущем не исключает.

Как видим, спектр сфер, вовлечённых в национальный план внедрения цифровой валюты центрального банка, в КНР уже сейчас чрезвычайно широк и масштабен. CBDC популяризируется, поощряется, максимально усовершенствуется и оптимизируется с учётом пожеланий потребителей – и, в общем и целом, существенно облегчает жизнь и людям, и компаниям, ведь популярность «мобильных» платежей в стране в 2022 году достигла 90%, и только в одном Чанши с момента старта в 2021 году было зарегистрировано более 62 миллионов транзакций на сумму более 1,4 миллиарда долларов США.

Главное, не задумываться о маячащим за этим тотальным контролем государства, конечно же 🙂

А об этом задумываются – и чаще, чем можно предположить. Но кто, в какой стране и как это связано с юриспруденцией, мы расскажем вам в следующем выпуске нашего инфоблога.

Инвестируйте с умом – и оставайтесь с нами на Crypto Law!

Метки: cbdc, Бразилия, Китай